Lainojen yhdistäminen – yhdistä kaikki lainat

Lainojen yhdistäminen on konsepti, joka nousee esille säännöllisin väliajoin henkilökohtaisesta taloudesta puhuttaessa. Olet varmasti törmännyt erilaisiin yhdistelmälainapalveluihin jo vähintään TV:n mainostauolla. Aiheen yleisyydestä johtuen oletkin jo ehkä tullut pohtineeksi, onko tämä järjestely ylipäätään mistään kotoisin. Anna kun kerromme tässä kirjoituksessa, miten lainojen yhdistäminen tapahtuu ja mitä sen edut ovat. Yhdistä lainat nyt ja helpota omaa arkeasi!

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa vuonna 2024?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa oman talouden tasapainottamista yhdistämällä pirstaleisia lainoja yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jonka poismaksaminen on selkeämpää ja helpompaa. Kotitaloutesi lainat voivat koostua esimerkiksi monista eri pienlainoista, luottokorttiveloista ja kulutusluotoista, joiden hallitseminen voi olla hankalaa useista eri lainanmyöntäjistä johtuen.

Käytännössä lainojen yhdistäminen tapahtuu siten, että asiakas pyytää lainan yhdistämiseen erikoistunutta palvelua kilpailuttamaan olevat lainat edullisemmiksi. Tämä lainojen yhdistämiseen erikoistunut palvelu voi olla esimerkiksi pankki tai jokin yhdistelylainoihin erikoistunut kilpailutuspalvelu, joista jälkimmäinen on usein järkevämpi vaihtoehto, sillä tällaiset palvelut keskittyvät toiminnassaan juuri tähän osa-alueeseen. Luonnollisesti palvelu veloittaa tekemästään työstä jonkinlaisen kulun, joka voi kuitenkin yhdistelylainasta saatujen säästöjen valossa olla erittäinkin maltillinen.

Yhdistä lainat – Edut ja hyödyt

Lienee jo sanomattakin selvää, että lainojen yhdistäminen käsittää useita etuja, joista merkittävin on säästää rahaa saamalla useiden lainojen kulut hallintaan, kun maksat vain yhtä lainaa . oli se sitten suomesta tai vaikka ruotsista. Käytännössä säästöt syntyvät lainojen koroista ja kuluista, jotka voivat esimerkiksi kulutusluottojen tapauksessa olla poskettoman korkeita. Itse lainasummaa järjestely ei kuitenkaan saa laskemaan. Korkojen lisäksi lainojen yhdistäminen laskee usein myös muita lainojen kiinteitä kuluja kuten tilinhoitomaksuja. Tavallisesti lainaan liittyy tilinhoitomaksu, ja mitä useampia lainoja kotitaloudella on, sitä useampia erillisiä tilinhoitomaksuja lainanmaksaja maksaa. Yhdistelylainan tapauksessa näitäkin maksuja on vain yksi useiden rinnakkaisten maksujen sijaan. Tämä johtaa siis selkeisiin säästöihin. Selkeät kulusäästöt eivät itse asiassa ole suinkaan ainoa lainojen yhdistämisen etu. Kerromme niistä seuraavaksi.

Sen lisäksi, että säästöt voivat näkyä esimerkiksi lainojen matalampana korkona, lainojen yhdistäminen voi tuoda lainojen maksuun myös rutkasti joustavuutta, kun laina-aika voidaan arvioida uudelleen.. Säästöjen ja lainojen joustavoittamisen lisäksi lainojen yhdistäminen voi säästää aikaasi, kun maksat vain yhtä laskua toistuvasti useiden pienten lainojen sijaan. Lainojen yhdistäminen siis kannattaa; säästät näin selvästi rahaa, hermoja ja aikaa. Lainojen yhdistämisen jälkeen myös taloudellinen hallinnantunne kasvaa — tunne talouden hallintaansaamisesta edesauttaa taloudellisesti järkevien valintojen tekemisessä vastaisuudessakin kun kokonaisymmärrys oman talouden velkaantumisen tasosta selkeytyy.

Miten lainojen yhdistäminen onnistuu helpoiten?

Kuten jo kävi varmasti ilmi, lainojen yhdistäminen käsittää roppakaupalla todella painavia etuja ja siksi vain yhden lainan maksaminen kannattaa aloittaa mahdollisimman pian. Erilaisia lainojen yhdistäminen kokemuksia löytyy varmasti monenlaisia, sillä kaikki eivät välttämättä tiedä kuinka se onnistuu helpoiten. Miten lainojen yhdistämisessä pääsee siis alkuun?

Lainojen yhdistäminen vaihe vaiheelta

Tulemme seuraavaksi käymään läpi sen, miten lainojen yhdistäminen onnistuu vaihe vaiheelta selkeiden vaiheiden kautta, jotka pätevät valitsemastasi palvelusta riippumatta.

1. Tutustu internetin yhdistelylainatarjoajiin ja vertaile niiden kuluja. Saat yhden isomman kokonaisuuden vain yhdestä lainasta, yhdellä hakemuksella.

2. Kun olet löytänyt itsellesi sopivimman ja edullisimman palvelun, aloita palvelun ilmaisen lainahakemuksen täyttäminen. Hakemuksen jättämisestä on onneksi pyritty tekemään mahdollisimman helppoa!

3. Hae lainaa ilmoittaen se summa, jolla nykyiset velat voi kuitata kokonaisuudessaan. Yleensä lainan yläraja pyörii noin 50 000 – 70 000 euron tuntumassa. Voit yhdistää lainoja useilta eri tarjoajilta ja muuttaa vanhat lainasi yhdeksi.

4. Määritä laina-aika. Ota tässä vaiheessa huomioon kuukausierän kestävä taso niin, että kuukausierä on maksettavissa, mutta laina kuitenkin lyhenee mahdollisimman joutuisasti.

5. Täytä lainahakemukseen täsmällisesti henkilötietosi sekä oleva velkasi niille osoitettuihin kenttiin.

6. Voit nyt jättää hakemuksen! Saat tiedon kilpailutetuista lainoista hyvin nopeasti, jopa vain muutamassa minuutissa.

7. Vertaile sinua varten kilpailutettuja lainatarjouksia toisiinsa sekä olevaan velkaasi. Edullisin vaihtoehto on yleensä selkeästi erotettavissa tässä vaiheessa.

8. Mikäli löysit järkevän ja edullisen lainan, yhdistä lainat. Voit allekirjoittaa lainasopimuksen sähköisesti ja voit yhdistää lainasi netissä. Pelkän hakemuksen jättäminen ei itsessään sido asiakasta mihinkään, joten vertailu kannattaa toteuttaa joka tapauksessa, vaikkei lainaa olisikaan juuri saman päivän aikana nostamassa. Saat nimittäin kirjaimellisesti parin minuutin vaivalla selville erilaiset lainavaihtoehdot. Myös nopea lainan nostaminen on mahdollista, ja yhdistelylainan voi halutessaan nostaa hyvin nopeasti talouttaan helpottamaan! Tämäkin siis onnistuu tarvittaessa vain muutamassa minuutissa. Muista kuitenkin, että kyseessä ei ole yksi kulutusluotto muiden joukossa, vaan laina kertyneiden lainojen yhdistämiseen ja järkiperäistämiseen.

Miksipä et siis yhdistäisi lainoja?

Kuten jo huomasit, yhdistelylainan kilpailuttaminen ei ole hankalaa laisinkaan. Siinä missä ”ennenvanhaan” tilanne olisi vaatinut pankkivierailun häntä koipien välissä, nykyään oman talouden voi ottaa hallintaan matalalla kynnyksellä internetissä toimivien palvelujen avulla kotisohvalta käsin. Heitä siis menemään kaikki häpeä ja huoli kertyneistä lainoista, ja ryhdy toimeen yllä esitettyjen vaiheiden kautta. Vain muutaman minuutin vaiva kertoo sinulle mahdollisuuksista lainojen yhdistämiseen, eikä tämä vielä sido sinua mihinkään. Jos oma talous vaatii hieman avustusta, kannattaa yhdistää lainat. Miksipä ei?

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?

Lainojen yhdistämismahdollisuus kannattaa vähintäänkin kartoittaa, mikäli sinulla tai kotitaloudellasi on useita lainoja. Meistä jokainen tietää, että kaikki kotitalouden sopimukset sähkösopimuksesta asuntolainaan kannattaisi kilpailuttaa aina aika ajoin. Tämä pätee myös ehdottomasti kotitalouden koko lainakokonaisuuteen, joka voi olla hyvinkin mittava. Mittavuudesta johtuen myös lainoista saatavat säästöt voivat olla hyvin mittavia.

Meistä kukaan ei ole seppä syntyessään, eikä jokainen matkan varrella tehty taloudellinen päätös ole aina onnistunut joko itsestä riippuvista tai riippumattomista syistä. Tätä ei kuitenkaan kannata jäädä murehtimaan, eikä oppirahojakaan tarvitse aina maksaa hankalimman kautta. Siksi lainojen yhdistämispotentiaali kannattaa selvittää oikeastaan aina, kun lainoja on kertynyt määrällisesti useampia.

Meistä varmaan jokainen tietää korkoa korolle -ilmiön, vaikkei aina tietäsikään miten oman lainan korko määräytyy. Urbaanilegendan mukaan itse Albert Einstein olisi kerran vapaasti suomennettuna sanonut:

”Se, joka korkoa korolle -ilmiön ymmärtää, saa rahaa, ja se joka ei, maksaa siitä”

Meistä tuskin kukaan haluaa maksaa tarpeettomia korkoja ja lainakuluja lainoissaan. Jotkut kulutusluotot käsittävät poskettomia korkoja, jotka tuntuvat määräytyvän mielivaltaisesti – kun yhdistät lainasi, korot pysyvät hallinnassa. Vaikka olisit joskus ajattelemattomasti nostanut tällaista lainaa, ei oppirahojen maksu ole välttämättä tarpeen, mikäli tarjolla on parempi vaihtoehto. Ja tämä vaihtoehto kannattaa ehdottomasti selvittää ja kartoittaa yhdistelylainan kautta lainat yhdeksi kilpailuttamalla.

Tuntuuko hallinnantunteesi taloutesi suhteen kadonneen? Ahdistavatko kertyneet kulut ja lainat, joita tuntuu ilmaantuvan lisää ja lisää? Taloudenpito voi olla parhaimmillaan selkeää ja mukavaa, ja tuoda elämään hallinnantunteen ulottuvuuden ainakin yhdelle osa-alueelle. Siksi omaa taloutta kannattaa selkeyttää — säästöt eivät näy vain kukkarossa vaan myös stressitasoissa. Taloudenpidon ei siis tarvitse olla kyyneleitä ja hampaiden kiristelyä.

Lainan yhdistämisen huonot puolet: onko niitä?

Kaikella tässä maailmassa on kääntöpuolensa. Käsittääkö siis lainojen yhdistäminen huonoja puolia? Huonot puolet voi pyrkiä minimoimaan valitsemalla optimaalisen ja hinnaltaan tehokkaimman lainan. Jos lainan kilpailutus ei kuitenkaan jostain syystä osukaan nappiin, voi lainan ottaminen käsittää käsittelykuluja esimerkiksi avausmaksujen muodossa vaikka sen todellinen vuosikorko olisikin kilpailukykyinen. Pahimmillaan lainan kokonaiskulut voivat siis olla suhteettoman korkeat, vaikkei tämä uhkakuva ole kovin yleinen lainoja yhdistettäessä.

Lainojen yhdistämisen yhteydessä täytyy myös muistaa, että kyseessä ei ole mikään taikakonsti ylivelkaantuneelle kotitaloudelle, sillä varsinaista lainasummaa ei lainojen yhdistämisellä voi kutistaa, vaikka korkokulujen maltillistaminen toisikin mukanaan huomattavia sääntöjä. Jos taloutesi ongelmat ovat suuria, lainojen yhdistäminen yksinään ei riitä ratkaisuksi talouden tervehdyttämiseen. Näistäkin huonoista puolista huolimatta lainat kannattaa kuitenkin vähintään kilpailuttaa, kuten myös pieni pikavippi.

Kenelle lainojen yhdistäminen on mahdollista?

Käytännössä lainan yhdistäminen vaatii ensinnäkin täysi-ikäisyyttä. Toisekseen vaatimuksena ovat luottotiedot sekä säännölliset tuet tai etuudet. Tämän lisäksi palvelut vaativat Suomen kansalaisuutta ja toki useampaa lainaa, jotta niitä voidaan ylipäätään yhdistää. Siihen, miten helposti laina on lopulta lunastettavissa vaikuttaa lainanhakijan elämäntilanne, jolla on myös vaikutusta lainan maksimisummaan. Esimerkiksi opiskelija tuskin saa opiskelijaetuuksillaan lunastettua korkeimpia lainasummia esimerkiksi 60 000 euroon asti. Lainasummat siis luonnollisesti suhteutetaan aina lainanhakijan maksukykyyn.

Kenelle yhdistelylaina ei ole mahdollinen?

Koska yhdistelylainan tarjoajat ovat loppujen lopuksi rahoitusta myöntäviä pankkeja, tulee niiden varmistua lainansaajan maksukyvystä. Tämä tapahtuu pankin laatiman riskiarvion kautta, jonka avulla tutkitaan lainanhakijan kyky selviytyä hakemastaan lainasta. Tekijä, joka johtaa automaattisesti lainahakemuksen hylkäämiseen on alaikä. Tämän lisäksi lainahakemus tulee usein takaisin kielteisenä, mikäli luotonhakijalla on maksuhäiriömerkintä tai pienet tulot suhteessa haettuun lainasummaan, joka voi olla liian suuri. Myös epävarma elämäntilanne voi johtaa lainan eväämiseen.

Tässä vaiheessa lukija saattaa pohtia, mitä järkeä tällaisella järjestelyllä ylipäätään on, mikäli yhdistelylainaa eniten tarvitsevat jäävät rannalle ruikuttamaan. Täten esimerkiksi kulujaan karsivan työttömäksi jääneen henkilön voi olla vaikeaa saada tällaista lainaa, vaikka tarve voisi olla suuri. Kuitenkin, vaikka elämäntilanteesi olisi epävarma, kannattaa lainavertailu tehdä joka tapauksessa. Lainavertailua voi tehdä myös esimerkiksi karsitummin vaikka vain kalleimpien kulutusluottojen osalta.

Paljonko lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöjä?

Tähän kysymykseen ei ole tietenkään yhtä oikeaa vastausta, sillä lainojen yhdistäminen tarkoittaa hyvin eri lopputulosta eri ihmisille. Oikean vastauksen saakin siis raa’asti laskemalla tuloksen kussakin taloustilanteessa vertailussa saatujen tietojen avulla sekä huomioiden lainojen käsittelykulut. Lainojen suuruudesta riippuen säästöt voivat kuitenkin olla esimerkiksi jotakin satojen ja tuhansien eurojen välillä. Lainasummasta riippuen tämä voi näkyä jo kuukausittaisessa lainasummassa huomattavana prosentuaalisena säästönä ja helpotuksena taloudessa. Pelkät lainojen kilpailuttamisen tulokset eivät siis välttämättä ole täysin vertailukelposia, sillä lopputulokseen vaikuttavat myös lainan avauskulut ja muut kuin todelliseen vuosikorkoon liittyvät kulut. Huomioi siis kaikki korot ja kulut kokonaisuudessaan!

Minkä kokoisten lainojen yhdistäminen kannattaa?

Myös tähän kysymykseen on useita erilaisia vastauksia. Oikeastaan lainojen suuruus ei vaikuta siihen, kuinka järkevää niiden yhdistäminen on. Lainan suuruus on hyvin suhteellinen käsite erituloisten kotitalouksien kontekstissa; 100 euron laina voi olla toisessa kotitaloudessa mitätön, toisessa musertavan suuri. Toisaalta vaikkapa 20 000 euron autolaina voi tuntua hyvätuloisessa kotitaloudessa mitättömältä. Tämä kaikki on siis hyvin suhteellista. Oli kotitalouden tulotaso tai taloudellinen tilanne mikä tahansa, liian korkean koron maksaminen on joka tapauksessa yhtä turhaa ja järjetöntä. Siksi lainojen yhdistäminen ja sen mahdollisuus kannattaa selvittää lainan suuruudesta ja tulotasosta riippumatta, sillä säästöjen suuruus voi yllättää kun yhdistät pieniä lainoja yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Jo pienten lainojen yhdistäminen voi olla hyvin järkevää, sillä juuri monet pieniä lainoja tarjoavat rahoitusyhtiöt voivat veloittaa lainoistaan hyvin korkeaa korkoa. Jos kyseessä on esimerkiksi pikavippi tai muu löyhin ehdoin myönnetty pienlaina, niistä kertyvä todellinen vuosikorko voi hipoa pilviä. Siksi oikeastaan liian pientä lainaa lainojen yhdistämiseen ja kilpailuttamiseen ei ole, vaan tilanne kannattaa kartoittaa aina. Jos yhdistettävät lainat ovat pieniä, tilanne on varsin positiivinen ja säästöt voivat olla lainasummaan suhteutettuna huomattavia. Toki myös suurempien lainojen yhdistämisestä saadut säästöt voivat olla huomattavia, vaikkakin ne kumuloituvat usein pidemmältä ajalta hitaammin. Jos kyseessä on kuitenkin suuri lainasumma, hyvin pienikin prosentuaalinen muutos lainakorkoihin tekee pitkällä aikavälillä ihmeitä; esimerkiksi 50 000 euron lainan tapauksessa jo yhden prosentin muutos lainakuluun säästää tuhansia euroja. Summa summarum; kulujen vertailu kannattaa aina.

Mitkä eri lainat ovat yhdistettävissä yhdeksi lainaksi?

Sivusimme jo artikkelin alussa niitä erilaisia lainoja, jotka kotitalouden on mahdollista yhdistää yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Käytännössä tällaisia lainoja voivat kuitenkin olla esimerkiksi erilaiset vakuudettomat kulutuslainat kuten:

• Kulutusluotot

• Luottokorttilainat

• Joustoluotot

• Pikavipit

• Osamaksut

Vakuudettomien kulutuslainojen lisäksi myös kotitalouden suurempien lainojen yhdistäminen voi olla mahdollista, mutta pankkikohtaisempaa. Esimerkiksi asuntolainan yhdistämistä muihin lainatyyppeihin ei välttämättä mahdollisteta. Kuitenkin esimerkiksi autolainat, harrastuslainat ja remontitlainat voivat olla joustavammin yhdistettävissä. Voitkin huomata, että lainan yhdistäminen on mahdollista hyvin monissa eri tilanteissa, vaikka lainatyyppejä olisi useita, ja ne olisivat keskenään suhteellisen erilaisia.

Millainen yhdistelylainan korko on?

Yhdistelylainan korko määräytyy toki lainantarjoajan mukaan. Koroissa on siis jonkin verran vaihtelua, sillä lopullinen korko määrittyy siis jossakin määrin tapauskohtaisesti siten, että siihen vaikuttaa haettu lainasumma, henkilön maksukyky sekä toki valittu rahoituslaitos. Pääsääntöisesti haettavan lainasumman kasvaessa, lainanhakija pääsee kiinni matalampiin korkoihin. Usein korko on alimmillaan neljän prosentin paikkeilla. Parhaiten todellinen vuosikorko selviää kuitenkin lainavertailun kautta, joka ei itsessään sido vielä mihinkään.

Taloudellisen kokonaiskuvan tärkeys

Olemme jo aiemmin tässä artikkelissa käyneet läpi lainojen yhdistämisestä koituvia etuja. Halusimme kuitenkin vielä painottaa lainojen yhdistämistä taloudellisen kokonaiskuvan kannalta, sillä oman talouden hallinta lähtee loppujen lopuksi liikkeelle ymmärryksestä siitä, mihin rahaa kuluu ja miten paljon, ja mitä kuukaudessa todella jää viivan alle kotitalouden tuloista ja menoista.

Kuitenkin monessa kotitaloudessa ymmärrys oman talouden kantokyvystä on voinut heikentyä ajan saatossa kulurakenteiden eläessä eri elämäntilanteiden mukaan. Tämä on hyvin yleistä, eikä asiasta kannata masentua. Tästä huolimatta, taloudellisen kokonaiskuvan katoamisella on monenlaisia ikäviä seurauksia, jotka voivat kertautua erilaisina taloudellisina ongelmina ja taloushuolina. Jos sinusta siis tuntuu, ettet täysin ymmärrä minne kovalla työllä tienaamasi rahat katoavat, kannattaa asialle ehdottomasti tehdä jotakin. Lainojen yhdistäminen on yksi tällainen työkalu, jonka avulla kotitalouden lainoitustilannetta voi saada paremmalle tolalle niin, että lainakulut ja laina-aika järkevöityvät.

Toki lainojen yhdistäminen yksinään ei korjaa retuperällä olevaa taloutta, mutta huomattavaa apua siitä voi kylläkin olla. Lainojen yhdistämistä ei siis kannata nähdä ratkaisuna pitkälle eskaloituneisiin talousongelmiin, vaan pikemminkin osana ratkaisua taloudellisen tilanteen tervehdyttämiseen. Lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi on järkevää myös siinä suhteessa, että se voi tervehdyttää taloutta myös siten, että kotitalouden maksukyky näyttäytyy pankeille parempana järkevöitetyn lainarakenteen myötä, jos tavoitteena on esimerkiksi hakea lainaa johonkin tärkeään kohteeseen, kuten ensiasuntoon.

Lainojen yhdistäminen tärkeänä osana säästämistä

Toki monessa kotitaloudessa taloudellinen tilanne on kohdillaan, ja ajatuksena on lähinnä kilpailuttaa lainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi ja säästää siinä sivussa. Tämä on erinomainen lähtökohta, ja lainojen kilpailutuksen tilanne kannattaa ehdottomasti. Tällaisissa tilanteissa lainojen yhdistäminen tarkoittaa siis pyrkimystä pitää silmällä toistuvien kulujen tasoa ja selvittää, josko markkinoilla on tarjota erilaisia ratkaisuja nykyiseen rahoitustilanteeseen. Myös tässä tapauksessa vähintäänkin lainojen kilpailutus kannattaa, vaikkei lopullinen tilanne tai esimerkiksi kilpaileva todellinen vuosikorko olisikaan nykyistä juuri kummoisempi. Toki tässäkin tapauksessa se, että maksat vain yhtä lainaa, selkeyttää taloudenhallintaa ja vaikkei se toisi esimerkiksi rahallisia säästöjä, muita resursseja kuten aikaa ja vaivaa järjestely saattaa säästääkin! Myös laina-aika voi olla uudelleen neuvoteltavissa. Pääsääntöisesti lainat yhdistämällä säästät selvää rahaa.

Yksityinen toimija vaiko takuusäätiön järjestelylaina?

Rahoitusala on voittoa tekevä markkina, eikä tästä tosiasiasta pääse yli eikä ympäri. Toisaalta lainaa ottaessasi olet jo suostunut ehtoihin, joissa lainatulle rahalle on asetettu hinta koron muodossa. Joskus tämä hinta on kuitenkin kohtuuton. Tästä huolimatta palvelu voi olla vaihdettavissa edullisempaan, sillä voit yhdistää lainat edullisemman kulutason saavuttamiseksi. Näitä palveluja tarjoavat siis erilaiset verkossa toimivat rahoitusalan yritykset.

Kotitalouksien taloudellinen hyvinvointi on myös julkinen intressi, sillä kotitalouksien ylivelkaantumiseen liittyvät ongelmat ovat kasvussa, ja ne tulevat yhteiskunnalle kalliiksi monina erilaisina kerrannaisvaikutuksina ja yksilötason pahoinvointina. Tästä syystä maahamme on perustettu valtakunnallinen sosiaalialan järjestö Takuusäätiö, jonka tavoitteena on ratkaista ja ehkäistä kotitalouksien talouteen ja velkaantumiseen liittyviä ongelmia. Tämä voittoa tavoittelematon säätiö tarjoaakin yhdistelylainoille rinnakkaisen palvelun, joka tunnetaan nimellä järjestelylaina.

Järjestelylainan tavoitteena on tarjota kuluttajalle mahdollisuus hakea suoraan pankista takuusäätiön takaama laina, jolla pyritään kirjaimellisesti järjestelemään kotitalouden pirstaloitunutta lainatilannetta. Myös tämän järjestelyn tarkoituksena on siis tarjota yksi laina useita pieniä lainoja kattamaan. Saatat nyt pohtia; miksi tarjolla on ylipäätään kaupallisen sektorin vastaavia palveluita, kun tarjolla on voittoa tavoittelemattoman tahon vaihtoehto?

Syy tälle on kuitenkin hyvin yksinkertainen: käsittelyajat Takuusäätiön järjestelylainoille ovat poskettoman pitkiä. Taustastaan johtuen Takuusäätiö on myös todella tiukka lainan vaatimusten ja ehtojen suhteen. Tämän lisäksi lainan maksimitakaussumma on yksityisiä palveluntarjoajia huomattavasti matalampi. Takuusäätiötä kannattaa kuitenkin ehdottomasti harkita, mikäli lainojen yhdistämisen aikataulu ei ole kovin kiireinen, sillä säätiön toiminta ja työ on todella arvokasta ja lainojen ehdot on pyritty räätälöimään kotitalouksien taloudellinen hyvinvointi keskiössä.

Jos Takuusäätiön järjestely ei esimerkiksi aikataulusta, lainaehdoista tai lainasummista johtuen tule kuuloon, on alalla useita voittoa tavoittelevia toimijoita, joiden kulutaso voi tuoda talouteesi paljon enemmän liikkumavaraa pirstaleiseen nykytilanteeseesi verrattuna. Voit kilpailuttaa yhden lainan hinnan useilta eri tahoilta, sillä eri toimijoita on markkinoilla runsaasti ja tarjolla on useita luotettavia yhtiöitä ja suomalaisille tuttuja pankkeja. Usein lainasumman maksimi on jopa 60 000 euroon asti ja lainojen yhdistely on pääsääntöisesti melko joustavaa.

Lainojen yhdistämisestä silkkaa säästöä!

Oletetaan, että sinulla on kolme erillistä lainaa:

• Laina A: 5 000 €, korko 10 %, takaisinmaksuaika 2 vuotta
• Laina B: 8 000 €, korko 12 %, takaisinmaksuaika 3 vuotta
• Laina C: 10 000 €, korko 8 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta

Näiden lainojen kuukausittaiset lyhennykset ja korkokulut ovat seuraavat:

• Laina A: 233 € kuukaudessa, korkokuluja yhteensä 960 €
• Laina B: 284 € kuukaudessa, korkokuluja yhteensä 1 440 €
• Laina C: 250 € kuukaudessa, korkokuluja yhteensä 1 600 €

Yhteensä sinulla on siis kuukausittain maksettavaa lainanlyhennyksiä yhteensä 767 €, ja korkokuluja kertyy yhteensä 4 000 €.

Kun yhdistät nämä kolme lainaa yhdeksi lainaksi, jonka suuruus on 23 000 € ja otetaan oletuksena, että uuden yhdistelylainan korko on 7 % ja takaisinmaksuaika on 5 vuotta, lasketaan uuden lainan kuukausittainen lyhennys ja korkokulut:

Yhdistetty laina: 486 € kuukaudessa, korkokuluja yhteensä 4 160 €

Näin ollen, kun yhdistät lainat, kuukausittainen maksuerä pienenee 767 €:sta 486 €:oon, ja säästät korkokuluissa yhteensä 840 €. Lisäksi velan hallinnointi helpottuu yhden lainan avulla – lainojen yhdistämisen parhaita puolia, vaikka velan määrä pysyy ennallaan!

Yhteenvetona lainojen yhdistäminen netissä

Tiedät nyt tämän artikkelin luettuasi, mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä. Lainojen yhdistämisen edut ovat kiistattomat, sillä lainojen yhdistämisestä saatavat edut kuten selvää rahaa tuovat säästöt ja edullisempi laina-aika voivat tuoda talouteen paljon liikkumavaraa. Tiedät nyt myös, että lainojen yhdistäminen tapahtuu yllättävän helposti. Prosessissa ei tarvitse myöskään heti alussa mennä ns. loppuun asti, etkä sitoudu mihinkään vielä lainojen kilpailutusvaiheessa.

On totta, että lainat ja helppo vippi maksetaan pois joka tapauksessa, eikä se, että yhdistät lainat yhdeksi lainaksi muuta itsessään lainasummaa mihinkään. Kuitenkin jo se, että voit maksaa pirstaleisia lainoja pois yhtenä kokonaisuutena voi tuoda paljon liikkumavaraa omaan talouteen. Tämä voi jättää käyttöösi enemmän rahaa elämän muille osa-alueille, joissa raha painaa enemmän, sillä itseään on tarpeetonta maksaa kipeäksi kuluilla, jotka voisi painaa maltillisemmalle tasolle. Kun yhdistät lainat ja jäljellä on vain yksi laina, voit säästää jopa satoja euroja, tai ehkä enemmänkin lainasummasta riippuen. Se, että säästät enemmän rahaa ei ole suinkaan ainoa etu, sillä voit myös nauttia muista eduista kuten maltillisempi laina-aika, lainan joustavuus ja taloudellinen hyvinvointi. Voit hakea lainojen yhdistämistä vain muutamassa minuutissa, joten vanhojen lainojen järkevöittäminen ei ole suuri askel, vaan voit ottaa sen jo tänään tämän artikkelin pohjatietojen perusteella. Ota siis vanhat lainat haltuun ja yhdistä lainasi ilman vakuuksia investointina omaan talouteen ja sen hyvinvointiin! Yhdistelylainan avulla oma talous on helpompi saada kuntoon kerralla!